【旧文.无现金系列】1、无现金社会 联合国大猿Jack Ma的野望

本系列文章共分三篇，本文为第一篇

前两天，过气儿网红性感玉米在微博上发了个帖子，日本农业银行网银还需要安全控件。然后小范围掀起了热议国外移动支付落后，中国移动支付多牛X的热潮，连本国奥派最富盛名的布尔费墨老师也概莫能外。几乎同一时间的新闻，日内瓦时间4月25日，马云先生作为联合国助理秘书长、联合国贸易和发展会议青年创业和小企业特别顾问，来到联合国日内瓦总部装模做样打卡上班。然后发表了一番上任讲话，讲话全文我还没看到。从媒体报道上看有几个意思，推动无移动支付普及进入现金社会，还说要到非洲去推广手机支付。

作为嗅觉灵敏的公关软文写手，我第一时间觉得不爽，炒这个话题刷稿咋不带我玩？当然，真相未必如此，但本着不给糖就捣蛋的全球通用媒体操守，我要唱点反调。中国真的那么先进，他国真的那么落后吗？顺便聊聊思考已久的货币问题。

1 、马云在联合国是干什么的？

先说Jack Ma的问题，不知道马总在联合国这个官儿有多大，反正到了外国人的地盘，大概名字应该是Jack Ma吧，那么他“走遍全球”为的是什么呢？他表示：“自己要做的不是全球化阿里巴巴，而是全球化电商基础设施”

不知道整个演讲都有多长，好几篇文章提到的都是不同的部分。但最让中国媒体兴奋的是无现金社会。在早些时候在深圳的一次演讲中马主席（阿里巴巴董事局主席）提到在五年内在中国实现无现金社会。在联合国，他同样讲了一个手机支付的故事：“3月27日凌晨4点，两个小偷赶到杭州，打劫了三家便利店，最终一共打劫了1600多元，还不够为打劫购买的电动车的成本。为什么杭州都抢不到现金？被警方抓获审讯时，小偷明白了，杭州是支付宝的大本营，用现金的越来越少。”有一个媒体发了篇煽情的文章，标题叫《偷不到钱的无现金社会来之不易》，其实只是三个笨贼的手段有待升级，你的手机真的牢不可破吗？

“今天在中国只要有手机，就不用带现金或信用卡，这是15年前无法想象的。” 马主席说，支付宝及其母公司蚂蚁金服所代表的中国互联网金融发展之所以会引领全球，超过美国，正是因为原先的金融基础设施不完善。智能手机的普及，直接将落后地区从IT直接带入DT时代，给了这些地区弯道超车的机会。马云表示，今年晚些时候，他将开启非洲之行。……

马主席是个商人，跟特朗普一样，加上什么官方职务也忘不了自己的生意。这不是问题，问题在于，他在胡说八道。

2、非洲需要马云推动无现金社会吗？

从新闻上看Jack Ma为了这个事业飞遍了全球，但后来他说他将去非洲，从语气看非洲还没去，大概非洲不属于世界，但这是小问题。问题时，Jack Ma到了非洲大概会失望，因为那里的移动支付并不落后。

据报道称，在肯尼亚，大多数人生活在农村地区，九分之一的人口（1900万人）使用移动运营商沃达丰旗下的M-Pesa支付服务完成手机支付或者转账。早在2014年，M-Pesa迅速进入坦桑尼亚（只有17%的人口有银行账户）、印度（35%）、罗马尼亚（45%）这样的市场。不使用银行业务有很多原因，比如，不相信银行，使用影子金融机构，收入太少不足以支付银行费用，或者不愿意填写一些银行账号的内容等等。Mastercard的数据，在西欧，将近9300万消费者不使用银行业务。而且M-Pesa不需要智能手机，通过SIM卡和电话号码，就可以完成转帐，而充值、提现在路边小店即可完成。

在中国，支付宝是建立在银行账户之上的，充值支付宝，需要银行账户打款，支付宝的存在依赖银行接口。而在肯尼亚，由于2008年肯尼亚总统大选后发生族群暴力事件，金融体系陷入一片混乱状态，人们不放心将钱存在银行（银行可能与某一族群挂勾），纷纷转向M-Pesa帐户存款。移动支付是一种支付手段，现在肯尼亚已经具备了。支付宝进入非洲、印度乃至欧美，正如当年PayPal进入中国一样，是个外来者，甚至在天时上也未必具备。而依靠银行接口的技术运营解决方案，怎么看也不能说会比不依赖银行的方案进步，所以Jack Ma的这盘阿里国际化大棋在非洲好不好用？如何解决水土不服的问题，还需要观察。而且，在设立海外分支的问题上，阿里有比较晦暗的历史，能不能走出阴霾，要看阿里的实际行动，在中国的成功，代表不了任何事情。

3、支付宝因落后而得势 日本用户需要支付宝吗？

事实上阿里的成功与M-Pesa在肯尼亚的成功一样，某种程度上有赖于传统支付行业的僵化。最早的无现金支付当然是信用卡，在上个世纪八九十年代，外国翻译小说高峰的时候，阅读外国小说，会觉得刷卡消费是一件很酷的事情，甚至在贝多芬时代，有身份的人去很远的地方买一件大衣，也可以分期付款。进入移动互联网时代，手机成为无现金支付的新载体。本来广设充值网点的移动运营商要比普通企业更有优势开垦这块市场，M-Pesa就属于沃达丰的项目。然而中国的移动联通为政策垄断企业，颟顸低能，为了收取高额手续费放弃了移动支付的机会，于是才轮到支付宝、微信来做这个生意。技术是给人用的，先进还是落后实际用户才能评判。

上面说非洲的移动支付并没有落后到需要马主席出马拯救的地步，那么被中国网友讽刺的日本呢？日本是手机钱包的祖宗，索尼的Felica技术和索尼与飞利浦联合研发的NFC技术，早在2004年左右就投入了移动支付应用。而且，这个技术对接不同的银行和运营商，用户根据自己的开户状况选择支付方式，并不像支付宝一样是个高度中心化的平台，而只是技术服务商。对于中国游客当然觉得不方便，随着中国游客纷至踏来，日本商超免税店也纷纷开通银联、支付宝和微信。但这是给中国人用的，日本人用的不多，也并不觉得方便。手机尤其是智能手机都往往面对电力耗尽的问题，一张带独立芯片的地铁卡并不比手机支付更麻烦。

不同国家的用户有不同的习惯，从概率上讲这是对的。虽然我非常热爱亚马逊，但身边几乎所有人都觉得那种页面布局不可接受；国外喜欢布局简约的IM软件，中国人喜欢QQ；美国人喜欢鸡胸甚于鸡翅，鸡胸价格高，中国人正好相反……我们不能轻率的认为自己的做法比他国国民的偏好更明智、更高级、更进步，显得像刚进城的阿Q一样，在支付这个问题上，更是这样。不但要考虑方便，更要从更多方面考虑人们不做这种选择的原因，在我看是安全。日本、欧洲的NFC支付等技术首先在硬件上需要手机安装特殊的芯片，这样在手机上留有硬件上的记录以及硬件加密保护。而我们常用的支付宝、微信则是软件安全方案，看起来硬件多了一重保护。特别是NFC是银行直接向商店支付，而扫码其实是将银行向支付平台充值与支付平台向商家付款两步压缩为一步，也就是涉及到买卖双方、支付平台、银行（信用卡公司）三方，一旦出了问题你说他们是互相合作解决问题呢，还是互相扯皮呢？

想分享给大家两条新闻。第一条《信用卡被异地消费1200元 持卡人告赢银行》，如果你不幸跟银行打过官司，就知道这真是货真价实的新闻，能告赢银行很不容易。但这里不全归功于律师，很大程度上因为原告没有使用密码验证的方式，而是在卡后签名栏签名，无需密码签名使用，这非常原始，一点都不现代，却帮他赢得了官司。与银行签约的商超有义务检查卡背签名，虽然很多收银员不会这样做，甚至不知道有这样的规定，但是道理是这样的。如果这位被偷盗的人开通了密码支付，那么他必须负责证明自己的密码没有泄露，但这个怎么证明？请证明你睡觉的时候没有说梦话泄露密码？这种方式不需要签名，甚至开通网银后，你可以在家去任何地方刷卡。但是当纠纷发生，用卡人很难自证清白。密码这个词本身就很有迷惑性，似乎能带来安全，实际却往往事与愿违。

另一条新闻不是信用卡，是活期存折。《市民存25万15年后取银行称"没了" 银行被判赔偿》。如果你不是特别年轻，应该知道在上个世纪九十年代活期存款是不需要实名制的，取款的唯一凭证是存折，后来开展了实名制。在本案中，原告使用的是未实名的老存折，而后来强制实名制，银行声称按照实名制要求为该储户更换了新存折，余款于1997年取出。银行没有保留或者拿不出新老存折是同一账户的证明，于是肩负了赔款责任。如果是开了网银的实名制通存通兑新存折，势必储户要承担一系列举证责任，而密码没有泄露该如何证明？这是哲学家也要掉头发的难题。

所以密码、实名制，看起来是保护用户安全的，实际在削弱用户账户的安全。当我们没有办法举证，在官司中势必处于弱势的一方。支付宝同样有这样的问题，企业很难说服习惯用怀疑的眼光看周遭世界的日本人，用这样一个纯软件支付平台、支付的流程证据全部被甲方掌控的支付平台。在人家看来，轻易地放下一切担心，这不滑稽吗？

4、支付方便解决不了没钱花的问题

Jack Ma不仅提供支付，还有中小企业创业的电商体系。但是，我们学过萨伊定律的奥派应该知道，买卖首先要有东西卖，有东西卖才能有钱花。而学过门格尔主观价值论，应该知道价值不内蕴于财货本身，而是不同消费者的评价。非洲中小企业想赚钱，一定要把东西卖到对其评价更高的地方去，这需要稳定的物流服务体系，经济的发展有赖于和平，而和平正是贫困的非洲缺乏的，可以说这是个伟大的设想，要把那些身强力壮之辈从为非作歹的组织中“抢夺”到为人民服务的视野中。而想要做到这一点，马云的计划是什么呢？不要忽视他讲话中经常提到的金融基础设施。

在一条新闻中发现这样一段：2016年，马云飞遍全球，不知疲倦地向各国统治者描绘一幅以小企业为核心的新商业文明图景——通过发展eWTP（全球电子商务平台）和由互联网创造的新实体经济，支持全球80%的小企业进入全球市场并让消费者受益。“e-WTP，全称Electronic World Trade Platform电子世界贸易平台。“数字自由贸易区”源于马云提出的数字中枢（e-hub）概念。在马云的设想中，未来，世界由一个一个的e-hub组成eroad，e-hub为中小企业提供一切全球贸易的基础设施，让“全球买全球卖”成为现实。”这里需要大家注意一下，这个eWTP是个超级的全球范围内的高度中心化的支付平台，建立在各国统治者支配的节点之上，成为一种“基础设施”。而在金融方面，各国统治者的信用可以用劣迹斑斑、臭名昭著来形容，今天你我生活中的很多不幸，很大程度要归罪于我们的钱已经让它们祸害完了。

下一篇我们深入分析无现金支付？并先搞明白现金到底是什么？为什么要无掉他，有什么好处和风险，对谁最有利？请期待明天推送的文章。本文将分成三次发送。

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